Comprendre les différents types de prêts immobiliers
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L’acquisition d’un bien immobilier suscite l’intérêt de nombreux profils : primo-accédants, investisseurs ou encore personnes en quête de refinancement. La diversité des prêts immobiliers disponibles peut s’avérer déconcertante. Le présent article offre une analyse informative et cartésienne des types de crédits, outil précieux pour ces individus dans leur parcours financier.
Le prêt amortissable
Le prêt amortissable, également connu sous le nom de prêt traditionnel, représente la forme de crédit immobilier la plus utilisée dans l’essentiel des transactions immobilières.
Il est caractérisé par des versements réguliers ou décroissants, qui incluent à la fois une portion du capital emprunté et les intérêts calculés sur le solde du capital. La durée de ce crédit varie généralement entre 10 et 30 ans en fonction des capacités financières du débiteur et de l’envergure du projet immobilier.
Un aspect notable du prêt amortissable est que son coût total peut être déterminé dès sa mise en place. Il est effectivement possible pour le débiteur d’avoir une vision claire et précise du montant total à rembourser grâce au tableau d’amortissement fourni lors de la mise en place.
Cela dit, il convient de souligner que si le débiteur souhaite vendre son bien avant d’avoir terminé les remboursements, cela peut engendrer des complications car au début du contrat une grande partie des paiements mensuels sert à couvrir les intérêts plutôt que le capital. C’est pour cette raison que certaines personnes se tournent vers un autre type de crédit tel que le prêt in fine où seul le capital est remboursé à échéance.
Les prêts aidés
Le Prêt à Taux Zéro
Surnommé PTZ, le Prêt à Taux Zéro est une variante de crédit soutenue par l’État. Son absence d’intérêts justifie son nom. Conçu pour les primo-accédants, il a pour but de faciliter l’acquisition d’un habitat en diminuant les frais du prêt immobilier. Toutefois, ce genre de prêt n’est octroyé qu’en supplément d’un crédit majeur et sous certaines conditions liées aux revenus du demandeur, ainsi qu’à la performance énergétique de la propriété immobilière en question.
Le Prêt Action Logement
Anciennement connu sous le nom 1% logement, le Prêt Action Logement est un soutien financier offert par les compagnies employant plus de 10 salariés dans le but d’aider leurs collaborateurs à accéder à la propriété. Ces derniers peuvent obtenir un prêt allant jusqu’à 25 000 euros pour l’achat de leur domicile principal ou pour entreprendre des travaux. L’attribution du PAL dépend toutefois des capacités financières de la société et des critères spécifiques à chaque entreprise.
Les prêts des collectivités territoriales
Certaines collectivités territoriales proposent aussi des aides financières personnalisées pour encourager l’accès au logement sur leur territoire. Ces contributions peuvent prendre diverses formes : dons directs ou avances remboursables sans intérêts semblables au PTZ mentionné antérieurement. Les modalités diffèrent cependant selon les régions et sont généralement assujetties à des conditions de ressources et au type du projet immobilier.
Les prêts alternatifs
Le Prêt In Fine
Particulièrement adapté aux investisseurs immobiliers, le prêt In Fine se distingue par son mode de remboursement singulier. Au lieu du prêt amortissable où l’emprunteur s’acquitte simultanément du capital et des intérêts, dans le cadre du prêt In Fine, les échéances mensuelles sont uniquement formées des intérêts. Le capital emprunté sera alors totalement restitué à la fin de l’accord. Ce type d’emprunt offre un avantage fiscal considérable car les intérêts d’emprunt peuvent être déduits des revenus fonciers.
Le crédit relais
Le crédit relais constitue une autre forme alternative de financement immobilier qui facilite le passage entre deux biens immobiliers en offrant aux propriétaires la possibilité d’acquérir un nouveau bien avant même avoir vendu leur résidence actuelle. Le montant alloué par la banque correspond habituellement à une fraction (70-80%) de la valeur du bien proposé à la vente, qui doit être remboursée dès que ce dernier est cédé. Cette option représente donc une solution temporaire pour éviter un décalage financier lorsqu’il y a une concordance imparfaite entre l’achat et la vente des biens immobiliers.
La simulation de crédits
La simulation de crédits constitue une étape déterminante dans le processus d’obtention d’un prêt immobilier. Cette méthode numérique, proposée par la majorité des institutions monétaires, offre à l’emprunteur potentiel la possibilité de visualiser les différentes conditions d’un emprunt avant de s’y engager.
En fournissant diverses données telles que le montant du crédit désiré, la durée de restitution et les taux d’intérêts en vigueur, l’emprunteur peut obtenir un aperçu précis du calendrier des restitutions ainsi que du coût global du prêt.
Ce mécanisme présente non seulement une image claire des obligations monétaires liées à l’emprunt mais facilite également la comparaison entre différents services bancaires. Il rend aisée l’identification des choix les plus bénéfiques pour chaque situation spécifique. Il est crucial de souligner que la simulation n’est qu’une évaluation et ne garantit pas nécessairement les conditions finales accordées par l’institution monétaire.
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